胆囊与肝、脾、胃密切相关，密不可分。具有储藏胆汁和调节胆汁的功能，如果这部分功能受到影响，胆汁在十二指肠造成淤积，可能会造成胆汁反流性胃炎，从而影响我们的消化系统，我国又是乙肝感染大国，在急性肝炎期，胆囊壁增厚、体积变化和胆汁成分异常均有可能使得胆囊的正常舒缩功能被破坏，刺激胆囊壁引起病变。
有研究发现，胆囊息肉的患病多在40-50岁，男性相较女性有更高的患病率。胆囊息肉无法自愈，需要定期复查彩超，如果息肉在短时间内生长过迅速，或者直径大于0.8到1厘米，则需要考虑手术切除。
什么是胆囊息肉？
胆囊息肉是一种常见的疾病，发源于胆囊壁向胆囊囊腔内部突出或隆起的病变，诱因可能为胆固醇代谢不良或胆囊慢性炎症等。一般不会有明显的临床表现，多是在体检超声中被发现。但如出现右上腹反复疼痛、腹胀、皮肤巩膜黄染等症状时建议就医。
胆囊息肉根据病理的类型可分为肿瘤性息肉和非肿瘤性息肉，其中多数还是非肿瘤性息肉。但仍要注意的是，胆囊息肉有发展为慢性胆囊炎或癌变的可能。
今天我们就来聊一聊作为常见的体况：胆囊息肉。我们在购置保险时，怎样能正常承保？
胆囊息肉核保难度：★★普遍适用性：★★★★如何诊断？医生如果怀疑有胆囊息肉时，一般会通过病历采集来了解既往病史、按压查体和血常规评估是否有急性炎症、生化评估肝功能、腹部彩超和上腹部增强MRI来明确是否有胆囊息肉及息肉形态。
有哪些影响核保的因素？
胆囊息肉的核保相对简单，如果已经进行了手术切除并且复查无异常的，几乎不影响核保；但如果存在复查异常，则建议根据具体情况申请人工核保；而没有进行手术治疗的，会根据息肉的大小进行核保，一般息肉直径过大，可能除外或拒保的，建议手术切除后再做投保尝试。
1.是否进行手术治疗
如果已经进行了手术切除并且复查无异常的，几乎不影响核保；但如果存在复查异常，则建议根据具体情况申请人工核保；而没有进行手术治疗的，会根据息肉的大小进行核保。
2.息肉的大小
一般息肉直径过大（超过1cm），可能除外或拒保的，建议手术切除后再做投保尝试。
日常预防与护理
1.发现胆囊息肉后定期观察，每半年或一年复查一次，如果出现增长过快应及时前往肝外科就诊；
2.规律饮食：少吃高脂肪、高胆固醇食物，尽量不饮酒；
3.积极锻炼，适量运动；
健康告知怎么问？几乎所有的重疾险、医疗险健康告知中都会涉及到“胆囊”的问询，属于核保过程中常见的敏感的体况之一。在智能核保界面，可以找到“消化道疾病或肿瘤”、“肝胆”或“肝、胆、胰、脾”，在健康问询中，可以找到“胆囊息肉”。
核保建议对于已手术治疗并且术后病理良性、复查无异常的人群，通常可直接投保，大概率能够正常承保。如果伴有偶常性复查异常或息肉直径太大的情况，可提交最新的相关复查资料进行核保；如果术后病理非良性的情况，医疗险、重疾险和防癌险几乎就不能承保了。
对于未进行手术治疗的情况，息肉直径不大的情况，可尝试投保；直径太大的建议手术切除后再做核保尝试，否则可能被延期或拒保。
常见核保结论胆囊息肉一般会根据息肉大小、是否手术及术后病理进行评估，参考被保人实际状况进行核保。
重疾险和防癌险：非恶性一般会根据息肉大小标准体或除外承保，直径大于一厘米可能延期，手术后可标准体承保。
医疗险：非恶性一般可以除外承保，手术后可标准体承保，直径大于一厘米可能延期。
寿险、年金险、意外险：通常都可以标准承保。
线上重疾险对胆囊息肉几乎都支持“智能核保”，只需要根据被保险人的实际体况进行智能核保问询，就能查看到核保结论。大鱼为大家整理了部分线上高分重疾险的关于“胆囊息肉”智能核保的结论，供参考。参考表格可见，线上产品对于胆囊息肉的核保条件相对简单。其中，昆仑健康（昆仑健康保普惠多倍版、阿波罗1号）、横琴人寿、同方全球、国富人寿将胆囊息肉分为是否进行手术治疗来进行核保。
对于术后病理良性且直径不超过1cm的息肉都能正常承保。其中昆仑健康相对严格一点，会要求息肉最大直径不超过1.5cm、国富人寿相对宽松一点，对于手术切除的息肉，还要求最近一次胆囊超声复查无异常。
对于未进行手术治疗的息肉，只要最大直径不超过1cm、未被怀疑恶性，都是能够正常承保的。但同方全球对于首次发现的胆囊息肉，即使最大直径不超过1cm，也会直接被除外胆囊恶性肿瘤保险责任。
而信泰人寿（达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、如意金葫芦初现版）和复星联合（康乐一生、达尔文5号荣耀版）对于胆囊息肉的核保不区分是否手术治疗，仅要求息肉最大直径不超过1cm、未被怀疑恶性。但信泰人寿核保更加严格，直接除外胆囊恶性肿瘤保险责任，而复星联合则能正常承保。
线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据被保人的综合体况进行核保判定，正常承保、除外、加费、延期、拒保都是有可能的，主要还是参考被保人的具体情况况进行核保。我们整理了高分产品所属公司已有的关于胆囊息肉的人工核保实际案例。这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。由于各家保险公司的核保标准不同，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。最后
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